종신보험

현금가치가 적립되는 계약에서는 그 가치 전체를 보험사에서 융자받을 수 있고, 배당금은 인출하거나 융자받는 방법이 있을 수 있다.^[2] 이런 계약상 기능이 있더라도 금융감독원은 종신보험이 가입자 본인의 저축·자금 활용·노후 대비 목적에는 적합하지 않다고 안내한다.^[1]

종신보험의 핵심은 가입자 생애 동안의 사망 보장이다. 보장 대상이 한 사람인지 여러 사람인지, 공동 보장에서 어느 시점의 사망을 보험금 지급 조건으로 삼는지는 계약 유형에 따라 다르다.^[3]

홀라이프 보험은 일반적으로 고정 보험료와 계약상 보장금액을 두고, 현금가치를 적립하는 구조로 소개된다.^[2] 보험료 일부가 현금가치 형성에 쓰인다는 설명도 있어, 사망 보장과 계약의 현금가치가 함께 구성된다.^[4]

보장 대상은 개인 한 명일 수도 있고 여러 사람의 생명일 수도 있다.^[3] 여러 사람을 대상으로 하는 공동 생명보험은 첫 사망 시 지급하는 유형과 마지막 사망 시 지급하는 유형으로 나뉜다. 첫 사망형은 첫 번째 피보험자가 사망할 때, 마지막 사망형은 마지막 피보험자가 사망할 때 보험금을 지급하는 방식이다.^[3]

일부 홀라이프 계약은 계약상 현금가치를 적립하고 정기 배당금을 예상하는 구조를 갖는다.^[2] 배당금은 현금으로 받거나 보험료를 줄이는 데 쓸 수 있으며, 별도 적립하거나 추가 보험금 또는 1년 단위 정기보험을 구입하는 방식도 제시된다.^[2]

적립된 현금가치는 계약에 따라 인출하거나 융자받을 수 있고, 은퇴 무렵 이를 일정 기간 또는 남은 생애 동안 연금화하는 선택지도 소개되어 있다.^[2] 다만 이러한 활용 가능성은 계약상 기능에 관한 설명이며, 금융감독원은 종신보험을 가입자 본인의 저축이나 노후 대비 목적으로 적합하다고 보지 않는다.^[1]

홀라이프 보험은 정기보험보다 보험료가 높은 편이라는 설명이 있다.^[2] 또한 중도 해약하면 납입한 보험료 총액보다 적은 해약환급금을 받을 수 있어, 해약 시점과 환급액을 살펴볼 필요가 있다.^[2]

한 재무 상담 사례에서는 종신보험을 포함한 보험을 정리한 뒤 받은 해약환급금 5,600만원을 활용해 잔액 4,450만원의 주택담보대출을 일시 상환했다.^[5] 이는 한 가계의 사례이며, 특정 계약의 환급액이나 해약 결과가 다른 가입자에게도 같다는 뜻은 아니다.^[5]

금융감독원은 저축이나 목돈 마련 수요에 맞지 않는 종신보험 권유와 불완전판매 민원이 지속되고 있다고 밝혔다.^[1] 안내된 사례에는 원데이 클래스, 베이비페어·웨딩박람회, 회사 사내교육 연계, 농축협조합 창구에서의 권유가 포함된다.^[1]

가입 전에는 자산과 소득 수준, 부양가족 유무를 고려하고 상품의 보장 내용을 정확히 이해해야 한다고 금융감독원은 안내한다.^[1] 설명받은 안내자료와 녹취, 문자, 카카오톡 메시지 등을 보관하는 것도 불완전판매가 의심될 때를 대비한 유의사항으로 제시된다.^[1]

• 정기보험
• 보험료와 해약환급금
• 보험수익자와 사망보험금

^[1] Wwww.fss.or.kr(새 탭에서 열림)

^[2] Wwww.kaifpa.org(새 탭에서 열림)

^[3] Wwww.rbcinsurance.com(새 탭에서 열림)

^[4] Wwww.nerdwallet.com(새 탭에서 열림)

^[5] Wwww.thescoop.co.kr(새 탭에서 열림)